幾十萬的重疾險不如百萬醫療險?你又被忽悠了

來源: 茂名資訊網 | 2017-10-12 07:48:39

  同樣是治病就賠錢,百萬醫療險便宜高保額,還要那幾十萬的重疾干什么?這種想法很危險!  不如我們先來做一個選擇題:外形跟性格相當,但一個是多金的富二代,另一個是溫厚的經適男,要嫁人的話,你選哪一個?  這個答案看上去很

  同樣是治病就賠錢,百萬醫療險便宜高保額,還要那幾十萬的重疾干什么?這種想法很危險!

  不如我們先來做一個選擇題:外形跟性格相當,但一個是多金的富二代,另一個是溫厚的經適男,要嫁人的話,你選哪一個?

  這個答案看上去很明顯,就像菜保最近頻繁收到的留言:醫療險跟重疾險,反正都是重疾治療都有賠,何必買兩份,直接一份百萬醫療險搞定不就好了嗎?

  對此,菜保只能說,這個想法很危險很天真啊騷年!

  

因為醫療險跟重疾險完全不是一個東西。


因為醫療險跟重疾險完全不是一個東西。

 

  01

  保障功能各不相同

  重疾險跟醫療險的保障功能是不一樣的。

  重疾險是定額給付型的保險。簡單來說,只要確診了保險合同上約定的疾病,就按照約定的保額進行賠付。主要用于補充重疾治療花費,并補償救治期間因不能工作導致的經濟損失,以及康復期間的休養花費。

  醫療險是報銷型的保險。菜保在昨天的文章說過,醫療險跟醫保很像,只要入院治療產生的治療費用符合保險合同的約定項目,則實際花費了多少,就賠付多少,主要用于報銷治療費用。

  治療花費如在醫療險保額內,則按合同約定賠付;如治療花費超出醫療險保額,則超出部分不予理賠。

  而且醫療險有免賠額、賠付比例,還有報銷范圍是否限制在社保目錄內的條件,基本不可能將治療費用全部報銷掉,詳細分析可參考《每天有60人發生骨折意外,意外險居然不能賠?》。

  但是,重疾險則沒有這樣的規定限制,只要確診符合條件,就是足額賠付。

  換句話說,當你醫療險理賠后還缺錢治療,重疾險可以起到補充的作用,而且當你在康復階段沒有收入的時候,重疾險也是維持你生活的保障。

  所以,重疾險也被叫做“工作收入損失險”。

  02

  申請理賠的時間存在差異

  從上文看來,不難發現重疾險與醫療險的理賠時點其實并不一樣。

  重疾險在重疾病癥確診后,就可以申請理賠。因為是定額理賠,保額是多少就賠多少,這筆錢你愛怎么用都行。

  但報銷型的醫療險,毫無疑問是要等到產生了治療費用后,才能據實理賠。在這之前,治療費還需要被保人自行墊付。

  所以在重疾這塊申請理賠的時間上,一般先賠重疾,再賠醫療。

  這就意味著,如果你突發重疾急需用錢,但是沒有購買重疾險,而且醫療險也不能提前墊付的話,就會面臨遠水解不了近渴的尷尬。

  03

  醫療險的保障期并不可控

  現在市面上比較多的醫療險都是一年期的,而重疾險則可保到一定年限,如保20年、保到70歲,甚至是保終身。

  想要長期獲得醫療險保障的話,要么醫療險作為某一長期型險種的附加險,只要主險有效,就能一直續保;要么購買一年期的,條款明確了能夠一直續保。

  現實是很殘酷的,即使是所謂“國民醫保”如尊享e生,也只敢在條款中明確,只要被保人超過80歲或產品一旦停售,就無法續保。

  要知道,從理賠頻率跟監管要求來說,一年期的醫療險其實賣不了太久的。

  除了上面說的,從保障范圍來看,重疾險可以包含身故責任,但醫療險不行。

  除此之外,重疾險可重復購買,并能疊加理賠,但醫療險用多少賠多少,疊加保額并沒有什么意義,直接買個300萬的保額怎么都夠了。

  所以,醫療險跟重疾險哪里存在什么精彩二選一,完美的醫療保障保險組合就是“醫保+重疾險(附加輕癥保障)+醫療險”,弱水三千只取一瓢在保險領域是不存在的,齊人之福才是保險搭配的硬道理。

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